縣域經(jīng)濟在國民經(jīng)擠中占有十分重要的地位，它主要包括縣域中企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)四部分，它以縣域為中心，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，以市場為導向，以農(nóng)村為重點，以縣域行政范圍為基礎，以實現(xiàn)生產(chǎn)要素充分流動為途徑的、相對獨立而開放的一種經(jīng)濟形態(tài)，而縣域金融作為執(zhí)行和實施貨幣政策的終端環(huán)節(jié)，在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重的地位，特別是在民族地區(qū)，可以縣域金融是縣域經(jīng)濟的核心，在調(diào)節(jié)縣域經(jīng)濟中起著杠桿作用。近年來，金融業(yè)為縣域經(jīng)濟發(fā)展注入了大量資金，但資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營效益低下等矛盾和問題也如影隨形，成為金融業(yè)繼續(xù)惜貸的重要因素。隨著國有商業(yè)銀行一級法人經(jīng)營體制的深化和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，作為國民經(jīng)濟基礎的縣域經(jīng)濟在發(fā)展中融資渠道越來越窄，對縣域經(jīng)濟的發(fā)展制約日益顯現(xiàn)，綜合體現(xiàn)就是資金供求矛盾突出。這一矛盾不解決，縣域經(jīng)濟就難以步入發(fā)展的快車道。

    一、民族地區(qū)縣域經(jīng)濟資金供求中存在的矛盾。

    矛盾一資金需求剛性與資金外流的矛盾。

    近年來，加快民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展已成為各民族地區(qū)地方政府工作的重中之重。城鎮(zhèn)建設、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、走特色農(nóng)業(yè)之路等對資金的需求剛性不斷增強。但資金外流的趨勢卻有增無減，使金融支持力不從心。表現(xiàn)在一縣郵政儲蓄增勢較快，存量較大，成為縣域資金外流的主要渠道，由于其業(yè)務單一、力量集中，攬儲優(yōu)勢更為明顯，給商業(yè)銀行尤其是信用社吸收存款帶來了巨大壓力；二是隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改革，各商業(yè)銀行貸款普遍實行扁平式管理，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，成為實際意義上的大儲蓄，資金大部分上存，造成縣域資金的外流，與縣域經(jīng)濟資金需求剛性增長相矛盾，三是縣域的國有中型企業(yè)、中型股份制企業(yè)的業(yè)務量、資金量萎縮，使依托吸收這些企業(yè)存款生存的金融機構(gòu)面臨嚴重的資金危機，嚴重影響了縣域經(jīng)濟的發(fā)展；四是民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，投資環(huán)境，信用環(huán)境落后，使部分經(jīng)營業(yè)主抽走資金到外地投資，使資金供求矛盾加劇。

    矛盾二資金需求量大與資金供應渠道狹窄的矛盾。

    近年來，民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展迅速，對資金的需求量日益加大，但融資渠道卻沒什么變化，企業(yè)自有資金較少，同時缺少直接的市場融資渠道，域外融資對縣域企業(yè)來遙不可及，金融信貸支持仍然是經(jīng)濟資金供應的主渠道，是促進民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要保障因素，離開金融的信貸支持，縣域經(jīng)濟的發(fā)展便會因“缺血”而萎靡不振。但近幾年來，受社會信用環(huán)境惡化、縣域經(jīng)濟環(huán)境不景氣、金融機構(gòu)低效運行等諸多因素的制約，金融的資金供給主渠道作用逐漸弱化，信貸萎縮問題嚴重，信貸投入總量增長緩慢，無法滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求。

    矛盾三商業(yè)銀行分支機構(gòu)在少數(shù)民族貧困地區(qū)實行縣級機構(gòu)收縮政策、貸款權(quán)限上收與加大支持中企業(yè)發(fā)展的矛盾。

    近年來，國家非常重視中企業(yè)的發(fā)展，相繼出臺了關(guān)于進一步加強對有市場、有效益、有信用中企業(yè)信貸支持的指導意見中企業(yè)法等，并對金融機構(gòu)提出了相應的支持中企業(yè)發(fā)展的要求，可見金融業(yè)支持中企業(yè)發(fā)展已是關(guān)系國計民生的大事。但在少數(shù)民族縣級行政區(qū)域，原支持中企業(yè)發(fā)展的主力軍國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)卻普遍收縮了在縣域地區(qū)的經(jīng)營陣地，機構(gòu)撤并較多。再加之國有商業(yè)銀行信貸經(jīng)營策略普遍實行扁平化管理，紛紛采取經(jīng)營管理權(quán)上收，實行嚴格的授權(quán)授信制度以及資金全國統(tǒng)一調(diào)度等措施，致使中企業(yè)在農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”。中銀行發(fā)展乏力的情況下基上是求貸無門，在民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)了金融支持的“盲點”。

    矛盾四銀行信貸管理機制強化與政府、社會對企業(yè)貸款管理的軟約束機制的矛盾。

    目前，各金融機構(gòu)為防范信貸風險，全面強化了信貸管理機制，制定了一系列的防范措施，就貸款的發(fā)放和收回做了明確規(guī)定。如制定嚴格的貸款準入標準、貸款責任人終生責任追究制度等。在貸款投向把握不準、資金安全無保障的情況下，信貸人員較多地表現(xiàn)出慎貸的心理。但與此形成強烈反差的是，政府、銀行自身對企業(yè)貸款的使用和息的歸還卻缺乏有效的監(jiān)督約束機制，由于社會整體信用機制不健全，失信成，獎懲措施未落實，破產(chǎn)法執(zhí)行不嚴格，債權(quán)勝訴執(zhí)行難，往往是勝了官司輸了錢，法律“白條”現(xiàn)象嚴重，金融機構(gòu)為保全債權(quán)而采取的依法收貸效果不佳，再加之貸款運用得好壞對企業(yè)管理人員的自身利益約束差等，不可避免地助長了企業(yè)貸款使用不按規(guī)定用途或拖欠息不還的現(xiàn)象，使銀行貸款風險防不勝防，在一定程度上加重了信貸管理人員的工作壓力，也挫傷了銀行放貸的積極性。

    矛盾五縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀與商業(yè)銀行信貸計劃管理體制改革要求相矛盾。

    從臨潭縣情況看，目前縣域經(jīng)濟的現(xiàn)狀是農(nóng)業(yè)基礎薄弱，基上還是以傳統(tǒng)的種植為主，靠天吃飯依賴性重，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐較緩慢，沒有形成龍頭企業(yè)帶基地、基地帶農(nóng)戶這樣高層次主導型的拳頭企業(yè)和產(chǎn)品，未能形成規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。縣域工業(yè)基礎薄弱，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，設備落后，技術(shù)含量低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，無市場競爭力，虧損嚴重，整體效益落后，多數(shù)企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)。尤其是中企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營隨意性大，銀行對企業(yè)貸款后管理難，債權(quán)沒有保證，如此現(xiàn)狀與銀行為追求利潤最大化，信貸資金向大城市、大企業(yè)、優(yōu)勢行業(yè)傾斜的信貸計劃管理體制改革要求極不適應，使縣域貸款增量相對減少。從另一方面，信貸資金向大城市、大企業(yè)，優(yōu)勢行業(yè)傾斜雖然對銀行企業(yè)化經(jīng)營是合理和必要的，但這種過度集中不僅使銀行自身的潛在風險加大，還導致對縣域信貸投放不足問題更加突出，加劇了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。

    矛盾六企業(yè)貸款資信不足與貸款需求大的矛盾。

    目前，在民族地區(qū)縣域經(jīng)濟欠發(fā)達的情況下，信用活動外部環(huán)境不佳，企業(yè)貸款資信不足，符合貸款條件的企業(yè)少之又少，而又缺乏中企業(yè)擔保機構(gòu)。由于風險補償機制欠缺，銀行很難找到符合條件的貸款項目和貸款企業(yè)，致使金融機構(gòu)無法對其開展信貸業(yè)務。據(jù)調(diào)查，臨潭縣縣域中企業(yè)aa級以上的沒有一家。即使對部分符合條件的企業(yè)辦理貸款，而中介機構(gòu)門檻多，收費高，名目繁多的手續(xù)費增加了企業(yè)的支出，抬高了貸款的門檻，使企業(yè)難以承受，貸款意愿受挫，只好少貸或者不貸。

    二金融支持民族地區(qū)縣域經(jīng)濟的對策與建議

    民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展資金供求矛盾如果得不到有效解決，勢必對區(qū)域經(jīng)濟和金融產(chǎn)生不良影響，因此需要政府、金融和企業(yè)等部門通力合作才能標兼治。各金融機構(gòu)要著力研究和解決縣域經(jīng)濟、金融發(fā)展中的重大問題，按照“發(fā)展要有新思路，改革要有新突破，開放要有新局面，工作要有新舉措”的要求，進一步深化和推進金融體制改革，開創(chuàng)金融工作新局面，積極支持全面建設康社會。

    1人民銀行要充分發(fā)揮中央銀行貨幣政策的作用，采取有力措施，進。步改進對民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展的服務策略；一是要引導縣域金融機構(gòu)增加對縣域經(jīng)濟的信貸投入，發(fā)展民族特色經(jīng)濟，促進信貸資金向民族地區(qū)傾斜。國家在制定經(jīng)濟發(fā)展政策和貨幣信貸政策時，應考慮到民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展中的切實困難，不搞一刀切，對縣域經(jīng)濟發(fā)展制定一些優(yōu)惠政策，如增加政策性貸款投入、實行城鄉(xiāng)差別利率政策等，以扶植促進發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟的均衡發(fā)展。是要進一步引導信貸重點投入，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，充分利用金融手段，發(fā)揮信貸杠桿作用，以有限的信貸總量，主動適應政府調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的目標和意圖，支持中企業(yè)融資，對信用好、發(fā)展前景好的企業(yè)，實行重點支持，保證資金供應，扶持科技型、成長型企業(yè)的發(fā)展。同時加強對中企業(yè)，特別對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和下崗職工開辦的型企業(yè)、工商業(yè)戶的信貸政策指導。

    督促商業(yè)銀行、農(nóng)村信用杜立足職，加大支持中企業(yè)發(fā)展的力度，建立和完善中企業(yè)信貸服務的組織體系及適合中企業(yè)特點的評級和授信制度a根據(jù)地區(qū)的區(qū)域特點、產(chǎn)業(yè)政策，指導金融機構(gòu)增加貸款投量，優(yōu)化貸款增量。三是要督促金融機構(gòu)建立貸款營銷的激勵約束機制。督促各金融機構(gòu)在完善貸款風險約束機制的基礎上，積極研究制定貸款營銷的激勵機制，建立客戶經(jīng)理制，科學合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法。在加強貸款質(zhì)量考核的同時，要加強對利潤和資金周轉(zhuǎn)速度等指標的考核。要制定對信貸人員的獎勵辦法，鼓勵信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，增加新貸款；對不良貸款的責任要客觀公正地評價和認識，發(fā)揮金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金主渠道作用。四是針對郵政儲蓄大量分流農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，建議人民銀行可以以再貸款的形式把縣域郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款按各縣所需資金情況貸給縣聯(lián)社，由聯(lián)社統(tǒng)一調(diào)度在地區(qū)使用。五是積極推進農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用，促進“三農(nóng)”發(fā)展。針對目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀，為擴大和提高農(nóng)村信用社的自身能力和對民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的作用，政府應對農(nóng)村信用社由于體制、政策形成的歷史包袱給予一定的政策核銷，使其輕裝上陣，并擴大農(nóng)村信用社的利率改革試點范圍，使其經(jīng)營靈活，擴大來源增加投入，給予其當前在縣域環(huán)境下發(fā)展壯大的有利條件。

    2各金融機構(gòu)要多措并舉，組織資金來源，有效緩解金融業(yè)資金緊張的困境。

    一是各金融部門自身要努力組織存款，加大清非工作力度，增加可用資金。二是積極協(xié)調(diào)上級金融部門，減少對下級行資金的集中上劃，按照有效性和靈活性相結(jié)合原則，合理調(diào)整授權(quán)授信制度，適當下放基層金融機構(gòu)的信貸決定權(quán)，既要強化“一級法人”經(jīng)營體制，又要使基層金融機構(gòu)能在授權(quán)前提下做出靈活反應，建立專門為縣域中企業(yè)貸款服務的機制。同時，針對民族地區(qū)縣級銀行資金被上級行大量抽走的問題，建議總行對商業(yè)銀行信貸支持縣域經(jīng)濟發(fā)展采取硬約束，明確規(guī)定縣級商業(yè)銀行全年新增存款中可上劃的比例，對于超比例者要制定相應的控制措施，使縣級金融部門把吸收的資金真正投入到地方經(jīng)濟發(fā)展中去。三是充分利用國家信貸支農(nóng)的政策，積極申請人民銀行支農(nóng)再貸款，以實現(xiàn)銀企“雙贏”。四是規(guī)范引導民間借貸，使群眾知曉民間借貸的危害性，從思想上自覺抵制民間借貸，明確指出高利率不受法律保護，消除借款方謀取高收益的動機。通過規(guī)范引導，使農(nóng)民更加相信金融部門，增強儲蓄自覺性，把“體外循環(huán)”的資金納入到“體內(nèi)循環(huán)”，以增加金融機構(gòu)的資金來源。五是拓寬直接融資渠道，引導和督促企業(yè)推廣使用商業(yè)匯票，提高企業(yè)的思想認識，利用商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)的時間安排，減緩商業(yè)銀行資金運用壓力，解決縣域經(jīng)濟發(fā)展資金緊張問題。這同時也要求加快金融創(chuàng)新，強化金融服務功能，加快縣級以下金融電子化建設，改變結(jié)算方式落后的現(xiàn)狀，提高結(jié)算效率。

    3她方政府要下大力氣整治縣域經(jīng)濟發(fā)展軟環(huán)境暑。

    一是下大力氣整治社會信用環(huán)境，重塑社會信用基礎。要從發(fā)展的戰(zhàn)略角度去看待銀企關(guān)系，改變以往在處理銀企關(guān)系時單純從地方企業(yè)和局部利益出發(fā)的做法，切實維護金融債權(quán)，提高區(qū)域金融安全與風險意識，增強金融機構(gòu)信貸投放的信心，更好地促進地方經(jīng)濟發(fā)展。二是要規(guī)范企業(yè)改制行為，特別是在企業(yè)調(diào)整改造過程中，警惕出現(xiàn)新一輪的企業(yè)逃廢債行為。政府有關(guān)部門要嚴格按照國家政策規(guī)范企業(yè)轉(zhuǎn)制、重組、破產(chǎn)行為，對不能落實金融機構(gòu)債務的企業(yè)改制不予審批，對已審批而未落實的要糾正。

    同時減少行政干預、司法干預，增強金融機構(gòu)信貸活動的自主性和司法部門辦案的獨立性，公正執(zhí)法，維護金融債權(quán)。三是改善中企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境，完善信貸中介服務，建立運轉(zhuǎn)有效的中企業(yè)融資擔保機構(gòu)，解決其貸款難問題。簡化貸款抵押登記手續(xù)，提高工作效率，降低收費標準，清理“三亂”，杜絕向企業(yè)亂收費行為，對土地、廠房等不動產(chǎn)實行一次性評估收費，降低企業(yè)貸前支出，為縣域中企業(yè)的發(fā)展和金融機構(gòu)增加信貸投放營造良好的外部條件。四是對能帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)、科技含量高的新興企業(yè)、安置下崗失業(yè)人員多的中企業(yè)貸款，財政給予一定的貼息扶持，以幫助其發(fā)展壯大，培養(yǎng)后勁。五是地方政府要在防范金融風險，保持金融秩序上切實下工夫，要樹立在經(jīng)濟發(fā)展中防范金融風險的理念。在充分發(fā)揮金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心作用的同時，也要充分發(fā)揮地方政府在防范金融風險方面的作用。只有政銀雙方通力協(xié)作，合理運用金融調(diào)控手段促進和服務縣域經(jīng)濟發(fā)展，才能真正實現(xiàn)地方政府的經(jīng)濟政策目標。

    4縣域企業(yè)特別是中企業(yè)自身要規(guī)范化管理中企業(yè)要贏得金融部門的信貸支持，必須加強內(nèi)部管理，健全財務制度，積極配合金融機構(gòu)對企業(yè)經(jīng)營的監(jiān)督，便于金融機構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營狀況及風險狀況的考證。要適應市場經(jīng)濟的要求，積極引進先進的管理經(jīng)驗，使企業(yè)在市場競爭中立于不敗之地。

    企業(yè)的發(fā)展要體現(xiàn)穩(wěn)健的原則，注重信息的采集，防止盲目投資造成損失。同時要盡快健全中企業(yè)信用系統(tǒng)。誠實守信是每個公民應具備的基道德，更是經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的基準則，企業(yè)要樹立正確的信用觀念，克服惡意逃廢貸款這種飲鴆止渴的短期行為。

    5加大政、銀、企溝通力度，共謀民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展大計

    同時由地方政府、人民銀行定期組織企業(yè)主管部門及重點企業(yè)和各金融機構(gòu)參加的項目對接會，加大銀、企、政協(xié)作的力度，通過推介、篩選，使好的項目盡快達成信貸意向，得到資金投入，盡快解決民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展中信貸投入不足的瓶頸，促進民族地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)、協(xié)調(diào)、快速發(fā)展。給力 ”xinwu” 微信公眾號，看更多好看的！