縣域經(jīng)濟(jì)問題，特別是“蘭農(nóng)”問題，仍然是我國(guó)如期實(shí)現(xiàn)康目標(biāo)的關(guān)鍵問題之一。近年來，金融改革一直被視為國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革的重頭戲予以重視，并在國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社改革方面取得突破性進(jìn)展。但金融改革在很多方面忽視了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持作用，目前的縣域金融現(xiàn)狀仍不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求矛盾突現(xiàn)，民間集資、融資活動(dòng)再次升溫，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的宏、微觀效用逐步減退，為此，筆者對(duì)金融改革的現(xiàn)狀、金融功能的發(fā)揮、資金營(yíng)運(yùn)、貨幣信貸政策等相關(guān)問題開展了調(diào)查分析。

    一，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題。

    一國(guó)有商業(yè)銀行的縣城服務(wù)功能逐步萎縮。

    隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行改革的深入，其服務(wù)功能實(shí)行戰(zhàn)略調(diào)整，貸款重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大城市、優(yōu)質(zhì)大企業(yè)、壟斷性企業(yè)。設(shè)在縣域的分支機(jī)構(gòu)大多只吸存和收貸，新增貸款除投向醫(yī)院、學(xué)校、電力等公益型和壟斷型的企事業(yè)單位以及少量個(gè)人住房貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款外，不再辦理其他信貸業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)在縣域經(jīng)濟(jì)中舉足輕重的中企業(yè)、個(gè)體工商戶的支持力不斷下降，即或是有好的項(xiàng)目也難以得到信貸資金的支持，形成了信貸“真空”和發(fā)展資金嚴(yán)重缺乏的局面，而僅有的一家國(guó)有商業(yè)銀行基上局限于結(jié)算和儲(chǔ)蓄，處于“守?cái)偂睜顟B(tài)。

    二農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)功能不全。

    農(nóng)村信用社在存款市場(chǎng)份額不高、自有資金有限、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)高的情況下，只能滿足農(nóng)民的額信貸需求，而對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及中企業(yè)的資金需求則是“心有余而力不足”郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款不發(fā)放貸款，服務(wù)功能均處于“抽血”狀態(tài)。

    三縣域金融機(jī)構(gòu)大量單向縮減，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不相適應(yīng)  。

    四大國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施商業(yè)化和集約化經(jīng)營(yíng)過程中，大量撤并基層營(yíng)業(yè)點(diǎn)，使方興未艾的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失去服務(wù)與資金支持。以臨潭縣為例，截至2004年末金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)僅存1個(gè)，比15年減少13個(gè)，減少40。

    四資金外流嚴(yán)重，加大了縣城資金需求的缺口。

    加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的結(jié)構(gòu)調(diào)整、資源配置、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的培植等，都需要大量的資金支持。而縣域資金的大量流出，則加劇了資金的供求矛，盾。臨潭縣資金的外流主要是通過國(guó)有商業(yè)銀行上存資金、郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款進(jìn)行的主要原因。

    一是商業(yè)銀行上級(jí)行設(shè)置較高的上存資金利率，拉動(dòng)縣資金逐級(jí)上存。如臨潭縣農(nóng)行3個(gè)月、6個(gè)月和1年期上存資金的利率分別比同檔次儲(chǔ)蓄存款利率高出164、14、153個(gè)百分點(diǎn)。僅2004年臨潭縣國(guó)有商業(yè)銀行上存資金達(dá)426萬元，占當(dāng)年全縣存款余額的1513，占當(dāng)年全縣國(guó)有商業(yè)銀行存款余額的244o二是郵政儲(chǔ)蓄成為縣域資金逆向流出一的另一個(gè)主要渠道。盡管從2003年8月起調(diào)低了郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人行款項(xiàng)的利率，郵政儲(chǔ)蓄存款、轉(zhuǎn)存款依然有增無減，加劇了縣域資金的外流。

    2004年底，臨潭縣域郵政儲(chǔ)蓄存款余額為2225萬元，比上年增長(zhǎng)28；轉(zhuǎn)存款133萬元，比上年增長(zhǎng)05。在臨潭縣域經(jīng)濟(jì)自身“造血”功能不強(qiáng)的情況下，上述金融機(jī)構(gòu)卻通過各種渠道大量“抽血”，造成縣域經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“失血”。

    五社會(huì)信用環(huán)境惡劣，增加了金融支持的憂慮。

    一是部分企業(yè)特別是中企業(yè)信用觀念淡薄，借改制之機(jī)惡意逃廢、懸空銀行債務(wù)，造成銀企關(guān)系緊張，損害了銀企合作的信用基礎(chǔ)，加上銀行運(yùn)用法律手段追償債款的效果不好，往往出現(xiàn)贏了官司賠了錢的現(xiàn)象，金融資產(chǎn)損失大，挫傷了金融部門信貸投放的積極性。2004年底，臨潭縣貸款金過5萬元，逾期5年以上逃廢債企業(yè)43家，貸款余額31,4萬元。二是抵押、擔(dān)保體系不健全，一些地方辦理資產(chǎn)抵押擔(dān)保的環(huán)節(jié)多、收費(fèi)高，抵押登記的期限與貸款抵押合同期限不匹配，降低了商業(yè)銀行對(duì)中企業(yè)、個(gè)體工商戶反復(fù)、多筆、額、零星貸款的興趣。

    六貸款權(quán)限上收，信貸投放門檻過高。

    近年來，國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)化了一級(jí)法人授權(quán)、二級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)制度，縣域支行大多無貸款權(quán)，即使有好的項(xiàng)目、好的企業(yè)，貸款一般需經(jīng)二級(jí)分行、層層審批，部分國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)基層行更是提出了壓縮信貸規(guī)模的要求，從嚴(yán)控制基層商業(yè)銀行的信貸審批和發(fā)放，貸款審批權(quán)限過分集中于上級(jí)行。商業(yè)銀行對(duì)貸款企業(yè)實(shí)行信用評(píng)級(jí)制度，將信用評(píng)級(jí)的結(jié)果作為發(fā)放貸款的依據(jù)，且對(duì)大、中、企業(yè)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是“一刀切”，沒有考慮到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和中企業(yè)的實(shí)際情況而設(shè)定中企業(yè)的信貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)縣域中企業(yè)獲得貸款很難。這樣一來，只有少數(shù)處于成熟期的優(yōu)質(zhì)企業(yè)能夠獲得貸款，而縣域經(jīng)濟(jì)中處于項(xiàng)目投產(chǎn)初期的企業(yè)和部分有市場(chǎng)前景的中及民營(yíng)企業(yè)因信用評(píng)級(jí)不高不能獲得貸款。

    二，深化金融改革，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議。

    縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)和支撐力量，要發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，離不開資金要素及縣域金融的支持，要充分發(fā)揮縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

    一組建郵政儲(chǔ)蓄銀行。

    其職能定位與地方性股份制商業(yè)銀行相同。這樣，可以解決郵政儲(chǔ)蓄抽逃縣域資金問題，同時(shí)也兼顧了郵政部門的利益問題，而且有利于構(gòu)建縣域金融競(jìng)爭(zhēng)格局，促進(jìn)地方性商業(yè)銀行改善服務(wù)。

    二加快農(nóng)村信用社的改革步伐。

    農(nóng)村信用社的發(fā)展應(yīng)走先扶持后改革之路，特別是一些較差的農(nóng)村信用社，不扶持其走出困境，改革只能流于形式。要確保農(nóng)信社的改革不能走過場(chǎng)，以真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，法人治理結(jié)構(gòu)完善、規(guī)范，管理科學(xué)，充滿活力的目標(biāo)，使之真正成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在繼續(xù)支持“三農(nóng)”的同時(shí)，應(yīng)發(fā)揮在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)方面的支持作用，拓展農(nóng)信社的生存空間，優(yōu)化農(nóng)信社信貸資源的配置。

    三完善商業(yè)銀行信貸管理體制，暢通貨幣政策傳導(dǎo)。

    國(guó)有商業(yè)銀行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，制定和運(yùn)用區(qū)域性信貸政策，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)，避免政策上的“一刀切”所形成的區(qū)域之間政策效應(yīng)的不平衡。一是按照有效性和靈活性相結(jié)合的原則，合理調(diào)整授權(quán)授信制度。既要強(qiáng)化總行一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，又要使分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，在授權(quán)的前提下做出靈活的應(yīng)變，增強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。適當(dāng)增加縣支行的授權(quán)授信制度和貸款審批權(quán)，減少基層行的資金上存，做到有吸收存款的權(quán)利就有支持當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)的義務(wù)。特別是要重視基層行貼近客戶、貼近市場(chǎng)的特點(diǎn)，充分發(fā)揮其在挖掘市場(chǎng)、發(fā)現(xiàn)客戶、推薦客戶等方面的重要作用。二是探建立信貸激勵(lì)與約束相結(jié)合的管理制度。在強(qiáng)化責(zé)任約束的同時(shí)，設(shè)計(jì)合理的業(yè)績(jī)考評(píng)辦法，實(shí)行貸款責(zé)任、權(quán)利與利益相一致，對(duì)貸款質(zhì)量高、效益好的信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)，轉(zhuǎn)變基層行和信貸人員信貸營(yíng)銷觀念，樹立以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，研究市場(chǎng)、細(xì)分市場(chǎng)、開拓市場(chǎng)、準(zhǔn)確定位市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)理念，積極增加有效信貸投入、盤活存量貸款、稀釋風(fēng)險(xiǎn)，在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)。

    四規(guī)定縣城金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)。

    規(guī)定縣域存款類金融機(jī)構(gòu)將在縣域內(nèi)吸收的資金按一定比例投入縣域、反哺社區(qū)，以有效地控制縣域資金外流，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入。

    五加大整治社會(huì)信用環(huán)境的力度。

    地方政府、企業(yè)要樹立正確的信用觀念，從發(fā)展的角度去看待銀企關(guān)系，糾正惡意欠貸、逃貸的短期行為，重塑銀企關(guān)系。是規(guī)范企業(yè)改制行為。各級(jí)政府要制定具體規(guī)定，對(duì)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)不落實(shí)的企業(yè)改制不予審批；對(duì)已審批而未落實(shí)金融債務(wù)的改制方案要糾正，重新落實(shí)債權(quán)債務(wù)后，工商稅務(wù)部門再為其辦理有關(guān)手續(xù)。二是政府要減少司法干預(yù)，增強(qiáng)執(zhí)法機(jī)構(gòu)辦案獨(dú)立性，使司法部門能夠公正執(zhí)法，正確審理銀企債務(wù)案件，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。三是要大力開展信用知識(shí)教育，運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)監(jiān)督等多種手段，有效維護(hù)社會(huì)信用。通過綜合治理，建立起一個(gè)以個(gè)人信用為基礎(chǔ)、企業(yè)信用為核心、政府信用為保障的社會(huì)信用體系。

    六人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”的職能作用。

    人民銀行要加強(qiáng)與地方政府及政府有關(guān)部門的密切聯(lián)系，協(xié)第二部分，貨幣政策一調(diào)好政府及有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系，精心構(gòu)筑政府、銀行、企業(yè)對(duì)接的“金融平臺(tái)”，加強(qiáng)信息的收集、反饋和溝通，實(shí)施有效的“窗口指導(dǎo)”和政策傳導(dǎo)，通過運(yùn)用貨幣政策工具，加強(qiáng)金融監(jiān)管，金融服務(wù)，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。快來看 ”xinwu” 微信號(hào)，看更多好看的！