縣級金融機構作為農村經(jīng)濟發(fā)展的，核心，是全縣經(jīng)濟發(fā)展的重要樞紐和組成部分，在整個國民經(jīng)濟中居于舉足輕重的地位。

    近幾年，人們將越來越多的目光聚焦到了縣域經(jīng)濟，人民銀行如何引導金融機構加大對縣域經(jīng)濟的信貸支持，實現(xiàn)貨幣政策的有效調節(jié)和有效的金融服務，也就成為中央銀行轉換職能后的重點。臨潭經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，突出地表現(xiàn)在農業(yè)及產業(yè)化投資不足，工業(yè)企業(yè)投資改革發(fā)展步伐加快，旅游服務業(yè)起步看好，全縣投資缺口大，信貸需求旺盛，生產資料價格部分上漲，總體經(jīng)濟走勢平穩(wěn)，有利于全縣經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

    近幾年，當?shù)爻浞忠揽渴袌鲋黧w和政府職能部門的宏觀調節(jié)，積極響應國家西部大開發(fā)的戰(zhàn)略決策，大力支持基礎設施建設，改善旅游、投資環(huán)境，加大農區(qū)畜牧業(yè)基地建設，不斷培育和發(fā)現(xiàn)新的經(jīng)濟增長點，改革工業(yè)企業(yè)體制，把經(jīng)濟發(fā)展的重點放在項目和企業(yè)方面，用“農業(yè)穩(wěn)縣、工業(yè)強縣、旅游服務業(yè)活縣”的指導思想大力推進“六四三二”戰(zhàn)略，2001年一2003年，gd保持了11以上增長速度的可喜勢頭，2003年，全縣gd為26358萬元，人均收入為108元。臨潭縣金融部門也不斷加大信貸投入支持地方經(jīng)濟，2003年末，全縣各項貸款余額為2211萬元，信貸總量保持了較快的增長速度，2001年一2003年，年平均增長率為12當?shù)厝诵性诎l(fā)揮貨幣政策職能、積極引導金融機構加大對地經(jīng)濟發(fā)展的信貸投入方面也做出了積極不懈的努力。如何進一步引導全縣各家金融機構在需求不足和輕度通貨膨脹并存的情況下，針對全縣經(jīng)濟運行的結構性、周期性矛盾，正確引導信貸投入，是貫徹落實貨幣信貸政策的新課題?？偨Y過去中央銀行貨幣政策執(zhí)行的經(jīng)驗，找準近期執(zhí)行貨幣政策的著力點，是基層央行的首要任務，對此，我們在臨潭縣展開了調查。

    一、職責與成效。

    1發(fā)揮綜合協(xié)調職能，會同政府有關部門牽線搭橋，按季召開全轄經(jīng)濟金融分析會，促進項目與資金的銜接，實現(xiàn)經(jīng)濟、金融共同發(fā)展。自18年以來，人行臨潭縣支行召開全轄經(jīng)濟金融分析例會二十多次，邀請地方政府經(jīng)濟主管部門、金融機構和企業(yè)界等有關部門參加，就經(jīng)濟、金融運行情況、存在的困難和問題、需要努力的方向及應采取的對策、措施廣泛交流，達成共識，重點解決經(jīng)濟金融運行中熱點、難點和帶有普遍性的問題，同時協(xié)調和指導全縣信貸投向，促進信貸資金的合理配置，打造了政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”，整合了各類信息資源，并將結果以會議紀要的形式發(fā)送到上級部門、地方政府、轄內金融機構。如2004年第二季度召開的經(jīng)濟金融分析例會，參加會議的有主管金融的副書記、副縣長及扶貧辦、縣經(jīng)貿委、縣計委、縣財政局、縣統(tǒng)計局、縣畜牧局、縣地稅局、縣審計局、縣銀監(jiān)辦、縣農行、縣信用聯(lián)社等11個單位的主要負責人。在次會議上提出了縣域經(jīng)濟金融運行中的幾個亟待解決的問題；增加對民營經(jīng)濟的信貸投入，是地方政府、金融機構長期應該關注的焦點問題；農業(yè)貸款期限結構不合理，農業(yè)貸款多以短期貸款為主，而農村藥材種植，畜牧養(yǎng)殖等產業(yè)在短期內很難取得效益；政府、銀行、企業(yè)三方缺乏溝通；農村產業(yè)結構調整效果不甚理想，農村信用社支農再貸款的導向性和政策性發(fā)揮得不夠到位，支農再貸款利率上浮比例過高，再貸款運用不盡合理。與會各機構部門達成一致意見盡最大努力，將這些問題逐步解決。此次會議做出的決議有積極推動信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設，成立并完善信貸擔保機構；堅持每季度召開一次經(jīng)濟金融分析座談會，以促進銀政、銀企的相互溝通，為經(jīng)濟發(fā)展出謀劃策。

    2先后轉發(fā)和制定了關于支持地方經(jīng)濟發(fā)展，進一步防范金融風險的意見、支持區(qū)域中企業(yè)信貸發(fā)展意見、關于進一步加大信貸投入、支持甘南藏族自治州非公有制經(jīng)濟發(fā)展的實施意見、臨潭縣金融信貸支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的指導意見等一系列窗口性指導性意見，對促進全縣經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟結構的調整起到了積極的作用。

    3充分利用再貸款促進信貸投向的調整，支持金融機構特別是農村信用社的信貸活動，以此為導向，激發(fā)金融機構貸款的積極性，大力增加縣域經(jīng)濟信貸資金投入。2001年以來，筆者所在支行累計發(fā)放支農再貸款10800萬元，2004年上半年末，再貸款余額為3000萬元。全縣各農村信用社在取得再貸款后，將再貸款全部用于到了農村經(jīng)濟和農民生產中，其中40用于養(yǎng)殖業(yè)，35用于種植業(yè)產業(yè)結構調整，25用于農副產品加工儲運業(yè)。

    通過再貸款的發(fā)放和規(guī)模的逐步擴大，扭轉了農村信用社資金頭寸不足和支農資金短缺的局面，對擴大農村信用社資金實力和提高自身經(jīng)濟效益起到積極作用，緩解了農民貸款難問題，對“三農”加大了信貸支持，全縣農村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，農民人均純收入也由2000年末的不足00元，增加到了2003年末的1100元。

    4積極引導金融機構優(yōu)化信貸結構，支持有效益、有銷路、有前途的中企業(yè)、個體經(jīng)濟和項目建設。一是立足臨潭縣民營經(jīng)濟發(fā)展相對較快、效益較高、占全縣國內生產總值的比重高等特點，大力支持民營經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是個體私營經(jīng)濟，至2004年5月底，農業(yè)銀行發(fā)放個體私營經(jīng)濟貸款3365萬元。二是支持以規(guī)模化養(yǎng)殖為重點的新項目，至2004年5月底，全縣各金融機構共發(fā)放養(yǎng)殖業(yè)貸款381萬元，支持了臨潭縣卓洛鄉(xiāng)下園子村牛羊育肥養(yǎng)殖場、新城鎮(zhèn)南門河村聯(lián)戶牛羊育肥場、新城鎮(zhèn)南門河示范村項目、臨潭縣順達商貿有限公司800噸冷庫和屠宰生產線建設項目等15個重點養(yǎng)殖場和規(guī)模養(yǎng)殖戶。這些項目的經(jīng)濟效益和社會效益已逐步顯現(xiàn)，對帶動產業(yè)化結構調整和規(guī)?；B(yǎng)殖起到了積極的作用。

    5引導農村信用社通過額信貸、農戶聯(lián)保等多種途徑，增加農業(yè)貸款，擴大農戶貸款面，促進農業(yè)增產增收。至2003年末，全縣農村信用社農戶額信用貸款余額為38萬元，規(guī)模雖，卻在極大程度上解決了農戶的急需資金，例如無法擔保和無物抵押但歸還率較高的勞務輸出貸款、農業(yè)生產資料貸款等。

    6強化誠信建設，努力創(chuàng)造金融機構經(jīng)營的良好環(huán)境。人民銀行職能調整后，征信業(yè)已成為央行的一項重要工作。人行臨潭縣支行審時度勢，把整頓和規(guī)范社會信用秩序擺上重要議事日程，為創(chuàng)建良好的社會信用環(huán)境強有力的支持。上半年，支行大力投入對銀行信貸咨詢系統(tǒng)的維護和建設，保證有專職人員負責此項工作，并對貸款卡的發(fā)放程序對外進行了公示，加大了財征信業(yè)的宣傳。

    積極開展調查研究，分析全轄的宏觀數(shù)據(jù)、經(jīng)濟運行中的新現(xiàn)象、新問題，及時為上級行制定和完善貨幣政策、當?shù)卣疀Q定經(jīng)濟政策導向依據(jù)，為各金融機構的信貸投向信息。

    支行認真做好縣轄貨幣信貸政策落實情況，以及反映縣轄信貸有效需求變化情況的信息反饋工作和金融機構執(zhí)行貨幣信貸政策的新情況、新問題的調查研究，并有針對性地提出政策措施和建議，為縣域商業(yè)銀行各種信貸咨詢和信息服務。今年支行開展的調查研究課題有臨潭縣金融機構加大“三農”支持力度的主要措施及成效的調查、關于貨幣信貸政策支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況的專題調查等，每季度末，支行都要開展季度的經(jīng)濟金融運行情況分析，對季度經(jīng)濟金融運行中的熱點難點等進行分析，為經(jīng)濟發(fā)展當好了新時代義不容辭的參謀。

    二、存在的問題。

    1由于臨潭縣地處青藏高原邊緣，氣候惡劣、自然災害頻繁，農業(yè)基上處于“靠天吃飯”，農民收入增長緩慢，工業(yè)經(jīng)濟效益差、企業(yè)虧損情況嚴重，產業(yè)結構不合理。2003年末，全縣gd僅為26358萬元，其中第一產業(yè)為862萬元，占比為33；第二產業(yè)為320萬元，占比15；第三產業(yè)為1366萬元，占比52。產業(yè)結構中突出的問題是一產比重大而且以傳統(tǒng)農業(yè)為主，二產比重最低，工業(yè)中傳統(tǒng)產業(yè)比重大，中高級技術產業(yè)幾乎為零，三產發(fā)展迅猛，但大多為粗放式經(jīng)營。另外，好項目少、信貸環(huán)境差、資源匱乏等問題也比較突出，所以縣域經(jīng)濟發(fā)展的難點眾多，對金融機構的信貸投向和發(fā)展規(guī)模都有著“先天”的制約作用。

    2縣域經(jīng)濟“失血癥結”難解。目前，臨潭縣縣域經(jīng)濟跟全國許多地區(qū)類似，正處于發(fā)展的陣痛階段，國有企業(yè)面臨改制轉軌，民營企業(yè)方興未艾，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)尚未走出困境，中企業(yè)尚未形成規(guī)模，龍頭企業(yè)一片空白，破產倒閉企業(yè)接二連三，縣域經(jīng)濟基礎如此薄弱導致各金融機構在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中存在三種現(xiàn)象一是想支持不敢支持。大多數(shù)正處于改制之中的企業(yè)，銀行債權是懸空的，各金融機構“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。二是想支持支持不了?？h域經(jīng)濟中的民營企業(yè)方興未艾，有的已初具規(guī)模，發(fā)展前景良好，基層金融機構都想培育為自己的黃金客戶，可心有余而力不足，由于貸款權全部上收，每一筆貸款都要經(jīng)過層層審批，往往錯失了發(fā)放貸款的良好時機。三是想支持怕支持。對于一些有效益、有信譽、有市場的企業(yè)，一些好的投資項目，由于受各種信貸條件的限制和風險管理的約束，以及授信難、抵押難等原因，銀行也是愛莫能助。都不愿“雪中送炭”，只想“錦上添花”，發(fā)放貸款是慎之又慎，貸款萎縮則在情理之中，縣域經(jīng)濟“失血癥結”難以化解，金融又何以支持經(jīng)濟發(fā)展呢實施貨幣政策只能是紙上談兵。

    3貨幣政策傳導的路徑狹窄，貨幣政策工具單一。由于我國欠發(fā)達地區(qū)金融市場不建立，貨幣政策基層主要通過銀行信貸渠三要途徑是央行分支機構商道傳遞到社會企業(yè)或居民。其主要途徑是中央分行機構商業(yè)銀行分支機構社會經(jīng)濟自然人企業(yè)或居民。商業(yè)銀行分支機構行政上屬上級“條條”管理，對基層人民銀行為貫徹中央貨幣政策而發(fā)出的“道義勸告”或“窗口指導”意見很難完全接受，而且自從銀監(jiān)會分設后，商業(yè)銀行分支機構普遍認為只有銀監(jiān)部門有硬權力，是管理部門，完成其下達的指令任務和整改事項是“硬指標”；而央行是服務部門，“窗口指導”只是“軟要求”，所以基層人民銀行引導金融機構加大對縣域經(jīng)濟信貸投入時往往難于奏效。欠發(fā)達地區(qū)縣級人行貨幣政策工具也非常單一，只有再貸款一項，而且發(fā)放規(guī)模、發(fā)放對象都有嚴格的限制，基上沒有調控的余地。

    4作為支持縣域經(jīng)濟的主力軍一農村信用社，面臨著一些困難和問題，影響著支持縣域經(jīng)濟的深度和廣度。資金來源主要靠吸收儲蓄存款，2003年臨潭縣農村信用社儲蓄存款占各項存款的比重達83。存款增長緩慢，資金實力有限。

    部分農信社存貸比過高，資產質量低下，歷史包袱沉重，制約了貸款的增長，個別信用社已經(jīng)處于超負荷經(jīng)營狀態(tài)。全縣11個信用社中有5個信用社存貸比超過5，最高的信用社高達263。農村信用社嚴重缺乏資金來源，大大限制了農村信用社支持縣域第二部分貨幣政策經(jīng)濟的實力。因此，要求農村信用社完全承擔支持縣域經(jīng)濟無異于“馬拉大車”，是不現(xiàn)實的。

    5由于人民銀行職能調整后時間不長，基層人民銀行對于正確執(zhí)行貨幣政策，疏通貨幣政策傳導渠道，引導金融機構信貸投向等這些職能還沒有制定一些操作性強的辦法，對實施這些新職能時，往往裹足不前，左右徘徊，對縣域經(jīng)濟的調查研究只是蜻蜒點水，不夠深入，缺乏深入實際和有針對性的調研。

    6社會融資環(huán)境差、籌資渠道少、資金制約嚴重，經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，作為欠發(fā)達地區(qū)縣域經(jīng)濟的發(fā)展更需要金融支持。但金融的支持是有條件的，它需要良，好的信用環(huán)境和一定的回報率。臨潭縣作為欠發(fā)達地區(qū)，縣域經(jīng)濟的發(fā)展無論從哪個方面來看，都亟須金融的支持，縣域經(jīng)濟結構調整、民營經(jīng)濟的發(fā)展、推進城鎮(zhèn)化進程，都面臨資金短缺的制約。2003年末，全縣各項存款余額僅為2040萬元，各項貸款余額僅為2211萬元，按照全縣1383萬農業(yè)人口來，農民人均只有存款20元，貸款1604元，如此少得可。憐的資金限額，貸款僅夠種子、化肥、農藥方面，根沒有太多用于支持結構調整的資金。

    社會信用環(huán)境欠佳，縣域社會信用制度薄弱造成的政府、企業(yè)及個人信用觀念淡薄，是致使縣域金融機構不良貸款高居不下，信貸部門產生“惜貸”、“怕貸”心理的主要原因二像政策性扶貧貸款，好多農民都以為是國家給予的，就是有能力還貸也不還。2003年末，全縣不良貸款余額為6348萬元，占全部貸款的2。銀行放貸容易收貸難。這些現(xiàn)象嚴重破壞了正常的社會信用關系，挫傷了金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極性。

    三、對策與措施。

    1要充分發(fā)揮人民銀行的“窗口，指導”作用，疏通貨幣政策傳導渠道，創(chuàng)造牲地貫徹執(zhí)行貨幣政策，督促金融機構正確處理速度和效益、數(shù)量和質量、當前和長遠的關系，在保持信貸適度增長的同時，優(yōu)化信貸投向，促進經(jīng)濟結構調整；促進地方經(jīng)濟健康、協(xié)調發(fā)展。

    2進一步完善全轄季度經(jīng)濟金融分析會議，積極籌備開展金融系統(tǒng)行長聯(lián)席會，建議縣委縣政府加速農村產業(yè)化結構調整步伐，選好的項目，對項目要做好前期評估，在抓緊投入的同時要找好產品銷路，在生產過程中找科技能人，樹立新的形象，培育優(yōu)勢項目，立足于地方特色，尋找新的經(jīng)濟增長點。。

    3認真擬定金融信貸支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的指導意見。把指導意見作為貨幣政策的實施細則，使貨幣政策措施在基層的落實更具有操作性，基層央行要按照經(jīng)濟結構調整的總體要求和重點，結合貨幣政策措施，針對縣域經(jīng)濟發(fā)展的差異性和不平衡性，制定具有導向性好、操作性強的貨幣信貸政策，加大信貸資金投向農業(yè)、農村、農戶、民營經(jīng)濟、中企業(yè)，加大對額信貸、消費信貸、下崗失業(yè)擔保貸款的政策傾斜，合理配置金融資源，加大對，中金融機構的再貸款、再貼現(xiàn)支持，建立適應農村發(fā)展需要的金融服務體系。

    4人行應與銀監(jiān)局建立協(xié)作平臺。在堅持定期召開經(jīng)濟金融形勢分析會的基礎上，嘗試召開人民銀行與銀監(jiān)辦的聯(lián)席會、座談會等，健全人民銀行、銀監(jiān)辦信息交流機制，學習交流貨幣政策和金融監(jiān)管重要精神，制定階段性貨幣政策指導意見，分析研究依法監(jiān)管與實施穩(wěn)健貨幣政策的最佳結合點，形成雙方信息共享、優(yōu)勢互補的良好格局，以此促進轄區(qū)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

    5加強對縣域經(jīng)濟的調查統(tǒng)計和分析研究，應該深入企業(yè)、農村，挖掘一些有前景的經(jīng)濟增長點，對一些縣域經(jīng)濟中的難點深入調查。增強金融統(tǒng)計與地方經(jīng)濟統(tǒng)計和國民經(jīng)濟統(tǒng)計的關聯(lián)度，在分析金融數(shù)據(jù)的同時，將信貸收支數(shù)據(jù)與財政指標、經(jīng)濟指標相比較，進行季度監(jiān)測和分析將地方經(jīng)濟對金融的制約和影響提前預測，為經(jīng)濟金融的協(xié)調發(fā)展做出貢獻。

    6繼續(xù)認真發(fā)揮好再貸款這個邊遠貧困地區(qū)唯一最有效的貨幣政策工具，積極建議上級行適當放大欠發(fā)達地區(qū)的再貸款指標規(guī)模，引導金融機構信貸投向，調整其結構，尤其是加大對一些農業(yè)優(yōu)勢項目培育的貸款，促進地方經(jīng)濟協(xié)調快速發(fā)展。

    加強銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設；構筑誠信體系?？赏ㄟ^建立信貸登記咨詢系統(tǒng)聯(lián)席會議制度等方式，使各金融機構通過信貸咨詢系統(tǒng)，掌握企業(yè)的擔保、被擔保和貸款情況，提高信貸質量，清理風險貸款。在完善信貸登記咨詢系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)的基礎上，建立完善社會信用評估體系，改進對企業(yè)授信的方式，有效控制貸款風險。加強社會信用體系的建設，建立健全企業(yè)和個人信用檔案，增強全社會信用意識。加快社會信用制度建設。充分利用信貸咨詢系統(tǒng)加強對企業(yè)法人的資信管理，進一步規(guī)范企業(yè)及居民個人信用的行為，為金融機構支持中企業(yè)和個人消費信貸的增長創(chuàng)建良好的外部環(huán)境。美女 ”xinwu” 微信公眾號，看更多好看的！