人行臨潭縣支行課題組

    近年來，隨著我國經(jīng)濟金融體制改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟中逐步退出，縣域經(jīng)濟發(fā)展的融資渠道日趨萎縮，嚴重影響了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。由此導(dǎo)致非國家融資即民間借貸漸趨活躍，而且在少數(shù)地方已成為經(jīng)濟發(fā)展的“原動力”，特別是對民營經(jīng)濟中的發(fā)展起到了“加速器”的作用。臨潭縣是經(jīng)濟欠發(fā)達的山區(qū)農(nóng)牧業(yè)縣，民間借貸活動情況究竟怎樣為此，人行臨潭縣支行組織人員調(diào)查走訪了臨潭縣國有及私營企業(yè)、社會宗教團體、個體工商戶以及農(nóng)戶，以找有關(guān)人員座談和分發(fā)調(diào)查問卷形式進行調(diào)研，一共調(diào)查了15戶企業(yè)、1個寺院、3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50戶居民，對臨潭縣的民間借貸情況有了基的了解。

    一、現(xiàn)狀如日中天。

    一總量不斷上升民間借貸的活躍與否，與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的狀況密切相關(guān)，與當?shù)貒胰谫Y主體業(yè)務(wù)增長、業(yè)務(wù)覆蓋面情況有直接關(guān)聯(lián)，同時與當?shù)卣畬ζ淠芊裾_對待也密不可分。臨潭縣是經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)牧業(yè)縣，近年來，該縣抓住西部大開發(fā)機遇，積極發(fā)展農(nóng)牧業(yè)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，招商引資開發(fā)礦產(chǎn)、水能和旅游資源，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，縣域經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，資金需求量增加。據(jù)測算，全縣年資金需求逾5億元，金融機構(gòu)融資、財政等解決資金約35億元，尚有資金缺口約15億元。按資金供給或需求初步匡算，臨潭縣2004年民間融資總規(guī)模大約在6000萬元左右，約占全縣金融機構(gòu)各項貸款余額的25，人均民間融資約450元，從時間段上看，臨潭縣近年來的民間借貸呈直線式增長，年增長率約在10左右。從抽樣調(diào)查的三戶資金需求大的民營企業(yè)就可以很明顯地看出近幾年我縣民間融資比較活躍。

    二主體呈現(xiàn)多元化從調(diào)查情況看，當前民間融資的主體已由個人擴大到民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)大戶、宗教團體、城鄉(xiāng)居民個人、機關(guān)黨員干部職工等，呈多元化發(fā)展。

    按照主體間的相互關(guān)系，可將臨潭縣民間融資分為三種類型

    1個人間的融資。約占整個民間融資的5。具有金額相對較少，分散性強、分布廣等特點，普遍存在于城鄉(xiāng)各地，按用途可分為消費性借貸、盈利性借貸等。消費性借貸如建房、娶親、就醫(yī)、就學(xué)、喪葬等，多發(fā)生在親戚朋友間，基上不考慮盈利或收取微利差。盈利性借貸是資金供應(yīng)者以盈利為目的，將富余資金借給個人用于經(jīng)商辦企業(yè)。

    2企業(yè)間的融資，約占整個民間融資的10。具有金額大，較集中，轉(zhuǎn)化性強的特點。存在于一些規(guī)模相對較大的企業(yè)間。

    如臨潭縣金洮草畜開發(fā)有限責(zé)任公司，2005年流動資金需求約850萬元左右，其中企業(yè)間融資200萬元，約占實際籌資的2。

    3企業(yè)與個人間的融資，約占整個民間融資的一33。部分企業(yè)因無法從銀行取得新貸款，為了生存和擴大再生產(chǎn)，向有富余資金的個人籌集資金，這種方式籌集的資金一般有規(guī)定期限，利率非常高，年利率通常在152之間。

    4宗教團體與個人和企業(yè)的融資。臨潭自古是一個多民族聚居地區(qū)，融佛教、道教、伊斯蘭教、基督教等多宗教、多教派并存和睦相處的多元文化地區(qū)。全縣宗教活動場所有44個，其中有伊斯蘭教清真寺38座、藏傳佛教寺院3座，基督教堂3處。各鄉(xiāng)還有大大的許多廟會。這些寺院及廟會由于信教群眾多，有不同程度的資金收入，但是缺乏很好的投資渠道，所以大部分選擇了民間融資。與個人間的融資，例如臨潭縣清真西道堂，總資產(chǎn)規(guī)模約在1800萬元左右，每年將剩余資金或閑置資產(chǎn)暫借給資金需求強烈的個人，約定期限歸還，歸還是視自身效益不周返還寺院一定的報酬；與企業(yè)間的融資，如臨潭縣褚安廟會，每年向臨潭縣流順磚瓦廠借出30000000不等的資金，利率在24以上，約定期限歸還。

    三融資方式多樣

    從調(diào)查情況看，過去參與民間融資的大多生活較貧困，融資方式主要為直接融資，而現(xiàn)在參與民間融資的卻多數(shù)為生活比較富裕的生意人和企業(yè)經(jīng)營者，融資款項用途多是個體私營經(jīng)濟投資辦企業(yè)和經(jīng)商，所以風(fēng)險意識增強，出現(xiàn)了許多新的融資方式，如“通過中間人組織借放款”、“聯(lián)合擔保借放款”等。

    二、原因八面來風(fēng)。

    一古老社會的一種傳統(tǒng)淵源民間借貸是最古老的信用形式，它是伴隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生第三部分區(qū)域經(jīng)濟而產(chǎn)生，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。臨潭縣的民間借貸同樣受著傳統(tǒng)的影響，最初表現(xiàn)為親朋好友、鄰里間的臨時借用，逐步發(fā)展到資金富裕戶以出借資金、生息吃利的借貸行為?？梢噪S著改革開放，個體、私營經(jīng)濟的日益發(fā)展，民間借貸也逐漸活躍和發(fā)展起來。盡管目前民間借貸在我國未取得合法地位，但仍然有著自己的市場和發(fā)展空間。

    二資金需求量的拉動。經(jīng)濟活躍程度加強特別是個體私營經(jīng)濟迅速發(fā)展，為民間融資了廣闊的發(fā)展空間。近年來臨潭縣個韓私營經(jīng)濟迅速發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，2004年，臨潭縣個體、私營企業(yè)戶數(shù)分別為36戶、1戶，分別比2003年增長10、263。個體私營經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展和民間投資的大規(guī)模興起，對資金的需求量急劇增加，而融資渠道近年來的擴容量卻遠遠滯后。如果從銀行貸不到款，為解燃眉之急，只好求助于民間融資市場。據(jù)調(diào)查，82的民間融資者是因得不到銀行信貸資金支持而轉(zhuǎn)向民間融資市場的。經(jīng)過對15戶樣企業(yè)抽樣調(diào)查統(tǒng)計，2004年銀行貸款資金需求滿足率不足30。旺盛的資金需求在銀行機構(gòu)無法滿足的情況下，拉動了民間融資的迅速增長。

    三基層金融機構(gòu)信貸滿足率低。一是資金外流嚴重，對縣域經(jīng)濟投入偏低。2004年全縣金融機構(gòu)上存資金就達1008萬元，占全縣金融機構(gòu)各項存款的3136，形成了資金流出縣內(nèi)經(jīng)濟的局面。加上縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理、社會信用環(huán)境差的原因，導(dǎo)致企業(yè)信用等級偏低，難以達到銀行貸款的準人條件，獲貸成功率低。二是國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場。近年來國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)點大量撤并，2005年3月末，臨潭縣縣城以下金融機構(gòu)營業(yè)點為10家，其中農(nóng)行營業(yè)所為1家，農(nóng)村信用社家，基層融資的重擔全部壓在了農(nóng)村信用社肩上，而農(nóng)村信用社由于資金總量有限，不良貸款占比高，根據(jù)資產(chǎn)負債比例管理原則以存定貸，導(dǎo)致農(nóng)村信用社支農(nóng)資金捉襟見肘，全縣農(nóng)信社2004年存貸比約為5，放款已經(jīng)達最高限額。三是縣級商業(yè)銀行信貸權(quán)普遍上收，只有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，沒有支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的大額資金審批權(quán)。嚴格的貸款責(zé)任制度以及貸款手續(xù)，信貸投放受到限制，企業(yè)和居民貸款難。為防范風(fēng)險，信用社貸款也需要以質(zhì)押、抵押或擔保等形式發(fā)放，條件相對苛刻。但是民間融資手續(xù)簡單，為確保正常生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，許多經(jīng)營戶選間融資。

    四投資渠道單一，富余資金出路不暢。在經(jīng)濟欠發(fā)達的臨潭縣，證券市場是個“空白”，貨幣資金持有者一般將富余資金存人銀行，儲蓄是首選的投資渠道。持有者在充分考慮風(fēng)險之后，會將資金借貸給他人，一般比照銀行同期利率；或高于銀行利率一至二倍獲取利息。從民間融資市場供給方看，臨潭縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由2003年的3340元增加到2004年的4323元；農(nóng)民人均純收入由2003年的108元增加到2004年的118元。金融機構(gòu)的儲蓄存款余額由2003年的153萬元增加到2004年的23163萬元，2005年6月末達23182萬元，全縣人均儲蓄存款達到2100元，客觀上為民伺融資的發(fā)展壯大了條件。

    五儲蓄存款利率倒掛，加快了民間融資的發(fā)展。自16年以來，銀行存款一直在低價位上，2004年10月，央行雖對居民儲蓄存款利率略為上調(diào)，但在目前物價水平持續(xù)上漲的情況下，存款利率實際上已成為負利率a以年期定期存款為例，一年期定期存款利率為225，扣除20利息稅后為18，即存款1萬元到期利息僅為180元，按二季度全州居民消費品價格指數(shù)1031計算，物價大致上漲3，實際利息為一120元，即萬元存款每年損失120元，因此居民不愿將手中的閑置資金存人銀行。而國債、保險等其他投資渠道要么缺乏吸引力，要么對其認識不足，而民間融資雖有風(fēng)險但收益高，所以對民間資金有一定吸引力。

    六各種經(jīng)濟成分的存在，給民間借貸發(fā)展了基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟的發(fā)展最大的標志是多種經(jīng)濟成分的共同發(fā)展，黨的十五大明確了大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟。但是非公有制經(jīng)濟主體在最初的發(fā)展都是因為沒有足夠銀行貸款抵押條件，普遍存在“貸款難”。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)民營經(jīng)濟的發(fā)展主要靠民間融資走出了創(chuàng)業(yè)的第一步。從我們對臨潭縣民營經(jīng)濟調(diào)查情況看，也有相當一部分業(yè)主是以合伙、吸收親朋好友資金等形式創(chuàng)業(yè)，在原始積累達到一定程度，符合銀行貸款條件情況下，轉(zhuǎn)而向銀行融資擴大發(fā)展?？梢运綘I經(jīng)濟的發(fā)展也為民間。借貸的活躍了“土壤”。

    三、利弊喜憂參半。

    從有利的方面來

    1解決燃眉之急。在調(diào)查中，人們都提到這樣一個既特殊而又普遍的問題，就是人們在日常生活或各種經(jīng)濟活動中碰到急于用錢的時候，都是采取民間借貸的方式加以解決。如急病住院，孩子上學(xué)，婚喪嫁娶，農(nóng)民急購農(nóng)藥、豬種、牛種等，或個體工商戶、微企業(yè)主購生產(chǎn)資料或某個設(shè)備等時，都是首先想到的是找親戚朋友借貸。因為找金融部門，一是貸不到，二是既使能貸到，因手續(xù)復(fù)雜時間長。

    2支持創(chuàng)業(yè)起步。在調(diào)查中，據(jù)個體工商戶、民營企業(yè)主們反映他們在起步創(chuàng)業(yè)時，主要是向親戚朋友借貸來解決資金缺口的，因為向銀行借不到錢。如我們在臨潭縣15戶中企業(yè)調(diào)查時，他們的啟動資金一共是3038萬元，其中有80萬元是以民間借貸的方式籌來的資金。例如臨潭縣建民液化氣供應(yīng)，起步時的資金55萬中就有15萬是從親朋好友那里借來的。

    3促進地方經(jīng)濟增長。民間融資在一定程度上緩解了資金矛盾，融通了社會閑散資金，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟，特別是臨潭這個欠發(fā)達的山區(qū)農(nóng)牧業(yè)縣，更是起著非常重要的作用。如臨潭縣2004年實現(xiàn)gd3033萬元，同比增長11，其中，實現(xiàn)工業(yè)增加值3614萬元，同比增長152，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值682萬元，同比增長265。民間融資為經(jīng)濟增長起到了一定的助推作用。

    4助推就業(yè)人員增加。臨潭的主要企業(yè)如水泥廠、磚瓦廠、養(yǎng)殖場等以勞動密集型為主。民間融資的活躍，使企業(yè)得以擴大再生產(chǎn)，其吸納人員就業(yè)的能力大提高據(jù)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局統(tǒng)計，2004年，臨潭縣2451戶鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)和個體工商戶吸納就業(yè)人員58人，比2003年增加562人。

    5彌補行、社融資缺位。據(jù)調(diào)查2004年，臨潭縣金融機構(gòu)接到中企業(yè)貸款申請10戶，實際發(fā)放戶，接到中企業(yè)貸款申請金額850萬元，實際發(fā)放150萬元，實際發(fā)放金額只占申請金額的165。這些資金缺口只有靠民間融資來彌補。

    從弊的方面來

    1影響國家宏觀調(diào)控政策實施效果。民間融資的大量存在，使大量資金游離于社會中，特別是不利于國家對當前固定資產(chǎn)投資等重點調(diào)控項目的實施。同時給國家對社會資金流量流向等宏觀經(jīng)濟預(yù)測帶來不確定因素。

    2不利于貨幣政策的制定與執(zhí)行。民間借貸資金在金融機構(gòu)體外運行，國家難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運行情況，在制定貨幣政策時很難將其納入其中，既不利于貨幣政策的正確制定和執(zhí)行，也影響了國家的宏觀調(diào)控。

    3影響和諧社會建設(shè)效果。由于民間借貸大多以信用方式為主，手續(xù)簡易，而且有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)很少，難以對其實施有效規(guī)范，致使其經(jīng)營隨意性大、違規(guī)現(xiàn)象多，極易引發(fā)金融秩序混亂，容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛甚至案件，如不加以規(guī)范和引導(dǎo)，有可能引發(fā)一些社會問題。加上個體私營經(jīng)濟盲目性大、規(guī)模、承擔風(fēng)險能力差，借款人一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，將無力償還債務(wù)，并引發(fā)債務(wù)糾紛，進而影響縣域經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定，影響和諧社會的創(chuàng)建。

    4影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。臨潭縣企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除了受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素外，與企業(yè)自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量低、不符合產(chǎn)業(yè)政策也有一定聯(lián)系。民間融資存在和發(fā)展，為它們維持生產(chǎn)了土壤，投機性較強，跟風(fēng)明顯，易造成經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理。

    5加重借款人負擔。民間借貸利率高于國家法定利率，借款人要支付高額借款利息，使部分借款人背上沉重的債務(wù)包袱，并形成越借越窮、越窮越借的惡性循環(huán)。

    四，對策趨利避害。

    1盡快制定合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間融資行為。無規(guī)矩，不成方圓，民間借貸既然作為一種國家融資主體之外存在已久的信用補償形式，并且在各個時期對經(jīng)濟發(fā)展起了推動作用，那么就應(yīng)該以市場經(jīng)濟為準則，依照相關(guān)金融法律法規(guī)以及合同法的有關(guān)要求，盡快制定適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的民間借貸法規(guī)或民間借貸條例等。明確其借貸限額、利率，明確其權(quán)利與義務(wù)，嚴禁其吸收存款發(fā)放貸款，規(guī)定只能是自有資金暫時閑置而進行借貸活動。同時作為一種借貸收入，應(yīng)向稅務(wù)部門納稅，要指定專門機構(gòu)對其監(jiān)督管理，用法律法規(guī)等手段治理和規(guī)范民間借貸行為，推動民間借貸規(guī)范有序運行。

    2要積極推進農(nóng)村金融體制改革發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟主力軍作用，同時，各家商業(yè)銀行要放低門檻，加大對中企業(yè)的信貸投入。金融機構(gòu)要采取有效措施，在控制信貸風(fēng)險的同時加大信貸投放力度，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中企業(yè)合理的資金需求，對符合貸款要求的個體工商戶和中企業(yè)簡化貸款手續(xù)。農(nóng)村信用社要對個體私營企業(yè)在信用評級基礎(chǔ)上進行綜合授信，創(chuàng)新信貸營銷體制，以加大對農(nóng)村經(jīng)濟、個體私營經(jīng)濟的支持力度。

    3金融機構(gòu)要積極開展個人委托貸款業(yè)務(wù)。金融部門要發(fā)揮信用中介的職能，積極開辦個人委托業(yè)務(wù)，為民間借貸雙方牽線搭橋。金融機構(gòu)可按照委托人確定的對象、用途、期限、利率代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款。金融機構(gòu)接受委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費，不承擔貸款風(fēng)險責(zé)任。這樣既可增加銀行收入，又為資金出借者減少了風(fēng)險，使地下的民間借貸行為逐步走入“陽光”下，成為規(guī)范的市場融資行為。同時，可將民間資金納入國家信貸監(jiān)測盤子，便于宏觀調(diào)控。

    4加快利率改革。人民銀行要加快存款利率的改革步伐，實行存款浮動利率，使金融機構(gòu)盡最大力量吸收社會閑散資金，同時，配合貸款浮動利率，增強放貸能力，加大對中企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民的信貸支持力度，從而減少民間融資行為的發(fā)生。

    5完善信用擔保服務(wù)體系，創(chuàng)造寬松融資環(huán)境。融資困難已成為制約臨潭縣中企業(yè)、個體私營經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)民增收的“瓶頸”，而擔保困難又是“瓶頸”中的“瓶頸”。在問卷調(diào)查“銀行、信用社貸款難的主要原因”一項時，“找不到擔保人”占比45，“銀行、信用社的資金緊張”占比30，“抵押不足”占比15，“手續(xù)煩瑣”占比10。針對上述情況，政府主管部門應(yīng)根據(jù)實際情況，建立完善的擔保體系和貸款擔?；穑瑸橹衅髽I(yè)和個體工商戶創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境，解決貸款擔保難問題。

    6各級政府及執(zhí)法部門要正確對待民間借貸對轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的影響。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，資金身匱乏，融資渠道單一，加之目前金融體制改革的深化，融資途徑更少。民間借貸作為一種信用補償形式，有其積極的一方面，政府部門應(yīng)正確認識，正確引導(dǎo)，不能因國家法律沒有明確其合法地位而加以限制，公安部門更不能為一己之利而嚴厲打擊，要看其主流，要看到對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展及群眾生活所產(chǎn)生的積極作用，應(yīng)該為民間借貸法律方面的支持，引導(dǎo)其更好地為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

    政府要切實改善投資環(huán)境，鼓勵和引導(dǎo)民間資，直接投資地方經(jīng)濟建設(shè)。臨潭縣經(jīng)濟相對落后，為發(fā)展縣域經(jīng)濟，縣委、縣政府先后出臺了優(yōu)惠政策，旨在吸引外來資金，助推地方經(jīng)濟發(fā)展。在吸引外資的同時，切不可忽視內(nèi)資。政府要深化投資體制改革，制定外來投資同等的優(yōu)惠政策，使民間資直接進入投資領(lǐng)域，激活當?shù)孛耖g資，為不同經(jīng)濟成分的主體資金支持，推動縣域經(jīng)濟加快發(fā)展。關(guān)注 ”hongcha866” 微鑫公眾號，看更多好看的！